Lokata w banku – czy to się w ogóle opłaca?

Biała skarbonka-świnka

Mając mniejszą lub większą sumę pieniędzy, której nie planujemy wydać w najbliższym czasie, trudno nie zastanawiać się nad tym, czy nie warto w coś zainwestować. Każdy ze sposobów na wzbogacenie się ma swoje wady i zalety, a decydując się na którykolwiek z nich, skazani jesteśmy na pewien kompromis. Jak sytuacja wygląda w przypadku lokat bankowych? Na to pytanie postaramy się odpowiedzieć w poniższym artykule.

Na czym polega lokata w banku?

Lokatą nazywamy umowę pomiędzy klientem a bankiem, w wyniku której ten pierwszy przekazuje depozyt pieniężny na rzecz tego drugiego w zamian za korzyści finansowe w postaci odsetek. Minimalny czas, na który zawierane jest takie porozumienie, wynosi 1 miesiąc, a w tym czasie ilość środków pieniężnych zgromadzonych na lokacie zwiększa się. Podczas gdy klient nic nie musi robić, bank wykorzystuje udostępnione przez niego środki na inwestycje, dzięki którym może zarabiać.

Należy mieć na uwadze fakt, że umowę można zerwać przed terminem, jednak w takim przypadku wszystkie uzyskane odsetki przepadają lub otrzymujemy jedynie ich część.

Ryzyko związane z lokatami

Ryzyko wynikające z posiadania lokaty jest niewielkie i nawet jeśli bank, w którym mamy lokatę zostanie zamknięty, to otrzymamy ulokowane pieniądze (do 100 tys. euro) z powrotem, co gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Duży stos banknotów

Największy problem stanowi inflacja, która może odbić się na rzeczywistym zysku, który odniesiemy. Jak to działa? Przyjmijmy, że dziś za 500 zł jesteśmy w stanie kupić 100 bochenków chleba. W wyniku inflacji ceny produktów wzrastają, więc za rok za 500 zł kupimy np. 98 bochenków chleba. Aby tak się nie stało, należy decydować się wyłącznie na lokaty, których oprocentowanie (po opodatkowaniu) jest wyższe niż współczynnik inflacji w okresie trwania umowy.

Ile można zyskać na lokacie?

O jakich zyskach można mówić w kontekście lokaty? Banki niechętnie oferują możliwości wysokich zysków, proponując oprocentowanie w zakresie od 0,5 do 3,5%. Korzystniejsze propozycje prawie zawsze można uzyskać wyłącznie na drodze promocji. Należy pamiętać, że oprocentowanie zawsze podaje się w skali rocznej – nawet jeśli okres trwania lokaty wynosi 3 miesiące lub pół roku.

Dla przykładu: umieszczając 10 000 zł na lokacie rocznej o oprocentowaniu 2%, za rok możemy liczyć na zysk w postaci 200 zł brutto. Na konto dostaniemy kwotę pomniejszoną o podatek od dochodów kapitałowych (19%), czyli 162 zł.

Rodzaje lokat

7 stosów monet o rosnącej wysokościKlienci mają do wyboru kilka różnych rodzajów lokat, wśród których wymienić można między innymi:

  • Terminowe – zawierane na określony w umowie okres, odsetki wypłacane są wygaśnięciu umowy;
  • Dynamiczne – zerwanie umowy jest możliwe bez utraty zgromadzonych odsetek, oprocentowanie wzrasta po zakończeniu każdego kolejnego okresu;
  • Rentierskie – chociaż porozumienie jest długoterminowe, to odsetki są wypłacane przez bank w regularnych interwałach czasowych;
  • Walutowe – bardzo podobne do zwykłych lokat terminowych, jednak prowadzone w obcych walutach – najczęściej w USD, EUR, GBP lub CHF. Ze względu na dynamikę rynku walut, warto też śledzić np. kurs korony norweskiej, korony szwedzkiej czy nawet duńskiej. W tym przypadku najkorzystniej będzie skorzystać z kantoru internetowego (np. NORDIQA: https://nordiqa.com/kurs-sek.html).

Podsumowanie

Lokata to bezpieczny sposób na osiąganie zysków finansowych. Chociaż zazwyczaj nie są one ogromne, to jednak taka inwestycja jest zdecydowanie lepszym pomysłem niż po prostu trzymanie pieniędzy na koncie bankowym czy w skarbonce.